全世界仍有四分之一人口因为没有银行帐户、信用分数和金融身份而无法借贷，但情况已开始改变。 图／彭博资讯

在西北大学担任金融学教授的克里斯汀生（Paul Christensen）说：“如果这当中的任何一个模式成功了，将会在金融服务及国际发展领域衍生出庞大商机…一个全新的市场将会被开启。”

这些新创公司表示，由于人们愈来愈常使用手机进行金钱交易、浏览网页、使用社群媒体、进行心理测验，贷款人因此能在数秒内完成评估借款人的信誉，传统的贷款人则需花费许多力气才能取得这些资料。

追根究柢来说，这些公司认为，他们取得的资料就是摩根大通银行（JP Morgan）创办人摩根（John Pierpont Morgan）100年前所提出、评估信誉的最佳要素—性格。这些公司藉此解放“不曾与银行打过交道”的成年人，这些人大多来自新兴市场，而麦肯锡管理顾问公司（McKinsey）公布的数据显示，在2025年之前，新兴市场的年消费将上看30兆美元。

为了评估可信度，一些新创公司还设计专门的调查表。EFL Global公司设计了一个30分钟的测验，让贷款申请人不需网路连线、只要有行动装置或电脑就能作答。RevolutionCredit公司也设计了拼图等游戏，一方面测试贷款申请人的可性度，另一方面也教导申请人一些基本的财金知识。