图／经济日报提供

全世界仍有四分之一人口因为没有银行帐户、信用分数和金融身份而无法借贷，但情况已开始改变。

数家新创公司表示，他们已能透过监测手机使用行为及其他个人习惯，评估贷款申请人的信誉，进而将这20亿人带入国际金融体系。

新创公司评估的项目有许多种，例如，若借款人不会等到手机电量快用完才充电，则他们也会倾向以同样态度对待债务支出。如果借款人接到的电话比打出去的还多，他们还债的比率也会比较高。另外，表现良好的借款人在申请贷款时通常言简意赅；表现较差的借款人则会写得长篇大论。

尽管这些评估项目看起来非常难取得，现在却已经有40家公司投入这个全新领域，一些公司也已获得来自Paypal共同创办人提尔（Peter Thiel）及eBay创办人欧米迪亚（Pierre Omidyar）的资金。这些公司在开发中国家透过手机评估信用分数、提供贷款，并藉此削减传统贷款人将金融商品出售给新兴中产阶级的成本。对华尔街来说，这代表又有新的潜在资产类别可供投资—在新兴市场里对消费者发放的零售贷款，将成为推动未来全球经济成长的引擎。