全世界仍有四分之一人口因为没有银行帐户、信用分数和金融身份而无法借贷，但情况已开始改变。 图／彭博资讯

图／经济日报提供

全世界仍有四分之一人口因为没有银行帐户、信用分数和金融身份而无法借贷，但情况已开始改变。

数家新创公司表示，他们已能透过监测手机使用行为及其他个人习惯，评估贷款申请人的信誉，进而将这20亿人带入国际金融体系。

新创公司评估的项目有许多种，例如，若借款人不会等到手机电量快用完才充电，则他们也会倾向以同样态度对待债务支出。如果借款人接到的电话比打出去的还多，他们还债的比率也会比较高。另外，表现良好的借款人在申请贷款时通常言简意赅；表现较差的借款人则会写得长篇大论。

尽管这些评估项目看起来非常难取得，现在却已经有40家公司投入这个全新领域，一些公司也已获得来自Paypal共同创办人提尔（Peter Thiel）及eBay创办人欧米迪亚（Pierre Omidyar）的资金。这些公司在开发中国家透过手机评估信用分数、提供贷款，并藉此削减传统贷款人将金融商品出售给新兴中产阶级的成本。对华尔街来说，这代表又有新的潜在资产类别可供投资—在新兴市场里对消费者发放的零售贷款，将成为推动未来全球经济成长的引擎。

全世界仍有四分之一人口因为没有银行帐户、信用分数和金融身份而无法借贷，但情况已开始改变。 图／彭博资讯

在西北大学担任金融学教授的克里斯汀生（Paul Christensen）说：“如果这当中的任何一个模式成功了，将会在金融服务及国际发展领域衍生出庞大商机…一个全新的市场将会被开启。”

这些新创公司表示，由于人们愈来愈常使用手机进行金钱交易、浏览网页、使用社群媒体、进行心理测验，贷款人因此能在数秒内完成评估借款人的信誉，传统的贷款人则需花费许多力气才能取得这些资料。

追根究柢来说，这些公司认为，他们取得的资料就是摩根大通银行（JP Morgan）创办人摩根（John Pierpont Morgan）100年前所提出、评估信誉的最佳要素—性格。这些公司藉此解放“不曾与银行打过交道”的成年人，这些人大多来自新兴市场，而麦肯锡管理顾问公司（McKinsey）公布的数据显示，在2025年之前，新兴市场的年消费将上看30兆美元。

为了评估可信度，一些新创公司还设计专门的调查表。EFL Global公司设计了一个30分钟的测验，让贷款申请人不需网路连线、只要有行动装置或电脑就能作答。RevolutionCredit公司也设计了拼图等游戏，一方面测试贷款申请人的可性度，另一方面也教导申请人一些基本的财金知识。

图／经济日报提供