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加拿大央行每次加息，让有贷款的房主都感觉面临越来越大的压力。

那些选了浮动利率的人，月供的数字随着加息增涨简直触目惊心。即便是选择固定利率的房主，在续贷时也可能被新的月供数字吓一跳。成百上千的固定开支增长让很多房主感觉快付不起月供了。

然而付不出月供，后果很严重，可能面临房屋被银行等接待机构收回拍卖。

在这种情况下，加拿大联邦金融消费者监管机构最新发布了一套关于贷方如何向现金拮据的抵押贷款借款人提供帮助的拟议指南，其中包括：

• 延长房主偿还贷款所需的时间；

• 允许抵押贷款扩大到超过其原始规模；

• 并且对这些措施不收取罚款。

据Globe  And Mail报道，加拿大金融消费者署（Financial Consumer Agency of Canada，简称：FCAC）的这份提案目的在于确保为陷入困境的借款人提供的救济措施的公平性和一致性。该计划在本周的联邦预算中得到了强调，这清楚地表明政府赞同允许抵押贷款增长年限以降低月供还款额的想法。

加拿大央行每次加息，借款人都面临更大压力。那些与央行基准利率挂钩的可变利率抵押贷款的人不得不立即支付更多利息。因此，许多浮动利率借款人要么被逼增加每月还款额，要么大幅延长了还款期——也就是还清整个贷款所需的时间。

金融消费者署表示，当局为有“特殊情况”而可能无法按月还款的抵押贷款借款人制定了指南。但就没有提供所谓“特殊情况”的可衡量定义，只是说可能是高家庭债务、快速加息和更高生活成本的综合影响。

根据该提议，银行可以暂时或永久延长陷入困境的借款人的摊还期。该指南将适用于所有类型的抵押贷款，包括固定利率的抵押贷款。

FCAC表示，如果延长是暂时的，银行应考虑借款人在其所说的“合理时间范围内”将摊销恢复到原始期限的能力。如果是永久性的解决方案，银行必须确保摊销期是“合理的”。FCAC 不会就其认为合理的内容发表评论。

FCAC 发言人 Léonie Laflamme-Savoie 表示，在指南最终确定之前，现在就如何应用具体期望发表评论还为时过早。

根据联邦规定，对于至少为其房产购买价格支付 20% 首付款的借款人，最长摊销期为 30 年。对于首付低于 20% 的人，最长摊销期为 25 年。

然而，许多浮动利率借款人的摊销期限自动延长至 30 年以上。大部分浮动利率抵押贷款都有固定的月供。这意味着当利率上升时，他们支付的更多钱将用于付利息，而减少了本金的原始规模。后果是摊销期就变长了。

FCAC提案称，贷方应考虑允许陷入困境的借款人的原始抵押贷款规模变大，这被称为负摊销（negative amortization），发生在借款人的每月还款额不足以支付所有利息部分时。未付利息被添加到贷款的原始规模中，导致总抵押贷款增加。 

FCAC表示，如果银行因抵押贷款减免而提供负摊销，则借款人不应为添加到贷款余额中的未付利息部分支付利息。

银行分析师和抵押贷款专家表示，贷方已经在加紧帮助陷入困境的借款人，而指南会将这种方法编纂成法规。

投资银行 KBW 的金融服务分析师 Mike Rizvanovic 说：“那些提议的指导方针只是将这种方法正式化。但公平地说，这或许会让银行承担更多帮助客户的责任，”他说。

Mortgage Scout 的抵押贷款经纪 Tuli Parubets 表示，没有一家贷方愿意取消借款人房屋的赎回权。她说，“一般情况下我发现银行很愿意帮助。”

抵押贷款机构 CanWise 的总裁 James Laird 表示，该公司根据具体情况提供救济，从未听说过贷款人在提供救济措施时收取费用的例子。

Laird先生质疑银行是否愿意放弃未付的利息。“贷款人必须根据他们借出的金额赚取利息，无论是本金还是未支付的利息，”他说。

FCAC 提议的一些救济措施需要抵押贷款再融资，在此过程中，借款人必须接受财务压力测试，并证明他们可以负担得起至少比修改后实际利率高出2个百分点的房贷月供。

但是，指南没有提到压力测试。FCAC 没有立即回应有关此事的询问。负责监督未投保抵押贷款压力测试的金融机构监管办公室不对指南或压力测试发表评论。

拟议的指南在 5 月 5 日前将公开征求意见。FCAC发言人表示，其提议不会推翻 FCAC 或其他监管机构的现有指南。该发言人补充说，监管机构征求其他联邦机构的意见，包括银行监管机构和联邦抵押贷款保险公司。

银行游说团体加拿大银行家协会表示，贷方正在与在当前高利率环境中遇到困难的客户合作。它还表示赞赏 FCAC“寻求将监管期望正式化”。