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周四（5 月 18 日），加拿大央行发布的年度报告强调，加拿大家庭财务压力的早期迹象是金融体系的主要风险之一。前所未有的利率上升增加了家庭的成本，如果经济衰退发生，这将是一个爆发点。

图源：CTV

加拿大央行在周四发布的金融系统评论中写道。“更高的借贷成本意味着更多家庭预计将在未来几年面临财务压力，而房价下跌导致房主资产减少，这降低了许多家庭的财务灵活性。”

由于偿还抵押贷款的费用增加，购房者更加依赖信用卡债务，这已经超过了疫情前的水平。

央行表示：“较长的摊还期减少了每月支付的规模，有助于降低偿债成本，但会增加家庭脆弱性的时间，因为资产建立得更慢。”

导致房价进一步下跌的严重全球经济衰退可能会导致更多的贷款违约。由于加拿大银行在其资产负债表上持有很大比例的未投保抵押贷款，因此如果大规模违约发生，这可能会导致相当大的信贷损失。

到 2022 年，偿债比率中值（衡量家庭净收入及其用于偿还抵押贷款的部分）已增至 19%。近 30% 的抵押贷款中，家庭支付的中值为他们收入的 25% 或更多用于支付款项。

该评论称：“虽然事实证明大多数家庭对偿债成本的增加具有弹性，但财务压力的早期迹象正在出现，高偿债成本和低房主资产使家庭在收入下降时更容易违约。”

自 2022 年 2 月以来，三分之一的抵押贷款还款额有所增加，到 2025-26 年续签时，几乎所有借款人都将面临更高的还款额。

那些拥有固定利率抵押贷款的家庭的成本增幅最高，他们的还款额将在 2025 年或 2026 年增加 20% 至 25%。同年，固定还款额的借款人将增加 40%。浮动利率持有人在过去一年中已经看到他们的付款增加了 50%。

央行表示，在 COVID-19 疫情期间的房价高峰期购买房地产市场的家庭将面临最大的困难。

为了帮助减轻这些每月付款的成本，摊销期限超过 25 年的抵押贷款的比例从 2019 年的 34% 增加到 2022 年的 46%。银行认为这不是永久性的，而是短期的房主为应对不断上升的利率而采取的措施。

图源：THE CANADIAN PRESS/SEAN KILPATRICK

与此同时，加拿大央行在其年度报告中表示，最近美国和瑞士的银行业危机暴露了当前高利率环境下的脆弱性。

尽管近期全球银行业压力对加拿大的溢出效应有限，但央行表示，今年早些时候美国的硅谷银行、Signature Bank、瑞士信贷以及最近的 First Republic Bank 的存款挤兑表明情况恶化的速度有多快。

美国银行的倒闭凸显出加拿大机构在适应更高利率时需要更加警惕，并指出“加拿大银行仍然稳健，但也不能幸免于国际发展。”

央行表示：“按照历史标准，这些机构的存款挤兑速度很快，表明社交媒体和数字银行可以加速这种发展。”

“最近发生的事件提醒我们，当商业模式对利率上升或资产价格波动不稳健时，压力很快就会出现。”

央行表示，如果加拿大大型银行的批发融资成本因全球金融压力而大幅上升，可能会导致加拿大机构收紧贷款条件。

图源：YAHOO

加拿大央行将关键利率从 2022 年 3 月的 0.25% 上调至今年 1 月的 4.5%，该央行表示，对更高利率的调整也可能加剧固定收益市场流动性脆弱等压力。

小企业的财务压力也在上升，在加拿大统计局的一项调查中，大约一半在大流行期间获得政府支持的公司报告说，到今年年底偿还这些资金将是一个挑战。

央行不排除再次提高政策利率的可能性。尽管预期通货膨胀率将继续下降，但加拿大统计局报告称，上个月通货膨胀率上升了 4.4%，高于 3 月份的 4.3%。