【超级生活网 sUperLIFE.ca专讯】“上帝给的每件礼物都在暗中标好了价格”

根据MNP公司2019年的“消费者信贷指数”显示，48%的加拿大人每到月底只剩$200块钱，而30%的加拿大人每个月赚的钱根本不够花，根据Angus Reid在2019年进行的一次网络调查，大约有20%的加拿大人每个月都要借钱才能吃饱饭。

而这些触目惊心的数据仅仅是在2019年，那个比2020年美好不知多少倍的2019年！超前的消费习惯催生了成熟的信贷业，但是也使北美很多工薪阶层一辈子都在背债，然而这其中有一种贷款充满各种陷阱，如不到万不得已千万不要碰！

那就是“发薪日贷款”。

什么是发薪日贷款？

这种贷款顾名思义就是要在发薪日偿还的贷款，非常适合有稳定工资收入，但是急需在短期内借到钱的人。根据美国消费者金融保护局的说明，只要符合以下条件就可以申请“发薪日贷款”：

• 具有银行、信用卡或预付卡的活跃帐户
• 工作或其他收入来源的证明
• 有效的身份证件
• 至少18岁

而且这种贷款往往不需要查看信用记录（或对信用记录要求偏低），也不需要提供财产抵押。唯一的问题在于利息颇高，而且还款周期极短。

本来嘛，按期还钱也就没事了，但是疫情期间很多加拿大人的工作都出现了问题。

10月13日安省就有一名女子向媒体哭诉自己被“发薪日贷款”套牢的遭遇。

Kathleen Kennedy在一年半以前偶然间从一个发薪日贷款公司借了$4300加币，她以为每月还$252加币就差不多了，但是由于疫情期间收入突然减少，她越来越难以偿还这笔贷款，而且令她更抓狂的是，她发现自己实际需要还的钱远比她以为的要多。

她说这笔钱的利息是47%，也就是说她借100块钱的话最后需要还的利息就有47块，但是前提是她能按时还完。一般“发薪日贷款”的还款周期在几个星期或者几个月，比如BC省规定了“发薪日贷款”还款期限必须是在62天之内全部还清。超期的话将面临巨额的违约金和续约费。

BC消费者保护协会规定发薪日贷款者可借$1500元以上，但要在62天之内还清

借钱不还惹上大麻烦

加拿大人借钱的方式有很多种，跟信用卡公司借钱、跟银行借钱、还可以向私人信贷机构借钱，利息根据借款额度和还款周期而有所不同，但是唯独这种“发薪日贷款”一旦逾期还不上就会惹来大麻烦。

加拿大政府官网用一张图解释“发薪日贷款”和其他贷款方式的成本区别

根据加拿大政府官网上的记载，一旦在还款日还不上钱，贷款机构就可以：

• 向你收取额外的服务费或违约费（有的机构称为“续约费”）；
• 银行也会因余额不足而向你收取费用；
• 欠款总额将会因为新增的费用和利息而滚雪球一般增加；
• 贷款机构可能会打电话给你的朋友、亲戚或雇主，试图联系你来收钱；
• 贷款机构可以委托催收机构来讨债，并损害你的信用记录；
• 贷款机构还可以根据你的债务向你提起诉讼；
• 对于无力偿还的还款人，贷款机构可以没收你的私人财产；
• 贷款机构甚至可以向法院申请从你的工资支票中直接取钱。

政府认可，完全合法

可怕吗？然而在加拿大，这种“发薪日贷款”是完全合法的，全加拿大一共有约900家公司具有合法经营资质，他们还有一个联合会叫做“加拿大消费者金融协会”（The Canadian Consumer Finance Association），这个协会说，对于很多信用记录不好或者没有加拿大本地信用记录的外国人来说，这种信贷方式是他们唯一能快速借到钱的途径。

加拿大街边常见的payday loan公司

美国在2018年有一个纪录片“Dirty Money”《黑钱》，其中第二个故事讲的就是“发薪日贷款”。

卡车司机沃特是4个孩子的父亲，由于石油行业不景气，生活入不敷出，他决定在网上借一笔$500美金的“发薪日贷款”，利息是$150美金。每到发薪日，贷款公司就从他的账面划走$75美元，他以为是自动还款，很快就能还完了。

结果没想到有一天贷款公司直接从他银行账户里划走了950美元。后来打电话给客服才知道，原来之前每期划走的$75美元，是未全款结清贷款所产生的“贷款续期费”，并不是还款金，而是“滞纳金”。想要还款，必须要本人亲自登陆网站手动还款。

这样的陷阱已经把很多已经摇摇欲坠的家庭推向利滚利的深渊。

200万加拿大人已中招，北美穷人标配

安省女子Kathleen绝不是个例，根据GoDay的数据，2019年时已有200万加拿大人使用过或正在使用“发薪日贷款”。根据彭博社在2019年的统计，安省大约有37%的破产案例与“发薪日贷款”有关，因为很多人刚一开始根本不知道自己摊上了什么样的债务。

加拿大信用债务解决机构的Keith Emery说，“发薪日贷款”的问题在于，和普通银行的贷款结构不同，这种贷款的实际利息和潜在的费用超乎想象的高。很多人在签约前不了解一些潜在的规则，却在还款时以为可以像普通贷款那样用很长的时间来分期还清，结果发现债务远远超出预期。

加拿大政府公布payday loan的算法

更要命的是，他们经常见到一些加拿大人身背多达6个“发薪日贷款”，很多求助这种贷款的加拿大人往往用借来的钱支付一些生活必须支出，如房租和水电生活费，因此往往一笔钱没还完，下一笔账单就又来了，长此以往陷入债务循环。为了解一时燃眉之急，却往往陷入“发薪日困局”这种更深的债务危机。

这也是为什么身背“发薪日贷款”的人也往往需要求助“食物银行”，这两个特征日渐成为北美穷人的标配。

疫情期间在Foodbank门前排队的美国人（图源：BusinessInsider）

“我现在后悔死了，当初没拿那笔钱就好了，我做了个错误的决定。现在快要被这家公司烦死了，再也不想经历这一切。大家千万要小心这种公司，以后借钱之前一定要看仔细了！”Kathleen希望更多加拿大人能意识到这种陷阱。

加拿大政府提醒

加拿大政府官网也试图帮助人们了解这种借钱模式以及存在的问题，在官网上明确地写着，签约之前一定要看清违约金、罚款和利息的计算方式，另外一些公司现在开通了网上借款的服务，但是实际贷款机构的办公室并不在加拿大境内，这给消费者维权增加了更多难度，千万要注意。

目前加拿大各省出台了不同的限制措施和法律以保护消费者陷入“发薪日贷款”陷阱，其中明确规定了贷款公司不可以做什么，以及对利息的限制。

加拿大政府官网截图

BC省的“发薪日贷款”按照法律规定利息不得高于15%，余额不足的罚款也不能超过20%。

加拿大政府官网截图

在BC省，“发薪日贷款”机构也不得延长和重新计算你的贷款；不得要求你签字直接从工资里转钱给他们；也不得超出规定的时间无限制催债。

在没搞清楚潜在的风险和隐藏的条款之前，千万不要轻信任何看起来很诱人的offer，就像那句谚语说的“上天给你的每件礼物都在暗中标好了价格”，越是在时局艰难的情况下，越是要保持清醒。