【超级生活网 sUperLIFE.ca专讯】（加国君报道）加拿大一名82岁老婆婆怕去世后增加子女的负担，11年前BMO银行买了一份终身人寿保险，去世时将获得$3200加元的棺材本，结果近日发现，她目前已经交了$3,780加元保费，银行还要让她一直交到95岁，总共成本将超过$8000元，否则什么都没有。

事件是怎么回事？

缴纳保费比价值高

事件要追溯回2007年，魁省一名叫埃拉贝克（Ella Beck）的妇女当时还是71岁，那年，老伴去世了，孤零零的贝克害怕自己去世后为5名子女带来负担，于是购买一份叫Guaranteed-Life Plus终身人寿保险。

根据BMO银行官网的介绍，这是一份必定承保（Guaranteed Acceptance）的终身人寿保险。

这份保单每月保费$30元，自然死亡将会获得$3200元的理赔费用。

上月，这位老太太致电银行惊讶地发现，她已经总共支付了3,780加元，比保单的价值（$3200）还要高出580元。

进退两难

更加不可理喻的是，根据该计划，贝克有义务每月支付$30元，直到95岁，而其价值将保持在3,200元不变。

贝克一下子懵了，她说：“如果我还活着，就算活多五年，我只是在养肥银行。”

活着原来不是在养自己，而是一直在养肥银行….

于是，这位老太太就想停止供款，结果，BMO保险代表告诉她，这样做你会失去一切，得不到任何回报。

继续交钱不是，不交钱也不是，这位老太太气疯了，于是联系媒体寻求帮助。

CBC新闻咨询了万锦市的一名保险界专业人士，这位专家作答称，终生人寿保险通常会在取消时提供现金返还等选项，他称：“通常在保单的最后几年，会保证现金价值。”

当CBC新闻向BMO银行询问贝克是否有其他选择时，比如获得现金返还，BMO银行没有回复。

但一天后，贝克收到一封来自BMO银行人寿保险顾客服务经理Josée Leblanc Leaper的信，通知她她确实有其他选择。

信中表示，贝克可以有权取消她的保单，并且将会获得814.39元现金的返回；或者可以停止支付保费，但保留保单，到自然死亡时，该保单的价值将下降至$1,124元。

这名BMO服务经理同时为该银行道歉，因为BMO银行没有在第一时间为贝克清楚地列出所有选项。

加拿大人寿保险

加拿大的人寿保险简单来说分两类，短期保险（Term  ）和终身保险（Permanent）。

短期保险是一种临时保险，指在购买人寿保险时设定一个期限，一般只有10年、20年或到一定岁数期限，保单可以随时中止。短期保险保费相对便宜，适合暂时性的保障需要。

终生人寿主要分为两种：终生分红人寿（whole life）和灵活人寿保险（universal life）。

选择解脱

回到这宗事件，老太太贝克选择取消保单，拿回$814.39元现金。

虽然损失3,200元理赔价值，但老太太称，她终于可以从每月30元的付款中解脱出来。

长寿惹的祸？

按照这份保单，如果贝克能活到95岁，需要再缴纳13年保费约$4500元，加上已经缴纳的3780元，为了3200元的棺材本，贝克需要总共缴纳超过8000元成本。

这样算好像不可理喻，但读过精算的专业人士估计很清楚，这是保险，不是银行储蓄或投资理财。在投保时，银行会根据投保者的年龄，身体状况、居住环境等等计算出投保者的期望寿命和每月应收保费。

例如贝克71岁投保时，或者被计算出期望寿命为80岁，银行根据自己的期望收益计算出每月保费30加元。如果投保者在80岁前去世，银行就要支付亏本，否则，寿命越长，银行赚得越多。

现在老太太贝克已经82岁了，所以这保单银行是稳赚的。

保险上，能亏就是福，2018年，祝福大家！