【超级生活网 sUperLIFE.ca专讯】肖恩.库珀2012年在多伦多买了一栋42万5千加元的房子，为此贷款25万5千加元。三年零两个月后，库珀还清了这笔贷款，日前在一家饭馆和朋友们一起庆祝自己“重新变成了一个零债务的自由人。”他今年刚满30岁。

在土生土长的加拿大人当中，库珀显得非常特立独行。要知道，加拿大——特别是多伦多和温哥华这两个大城市——房价越来越高的今天，背负房贷就意味着可能一生同债务有关联。在过去的一年里，加拿大人的家庭债务再度上升5.9个百分点，并在今年的9月份达到了创记录的1.34万亿元。加拿大人每赚100块钱，就有160多块钱的债务。难怪经济学家多次警告，债务可能将成为加拿大经济最大的绊脚石。

当然，库珀能在三年里还完这么多的债务，也做出了很大的牺牲。据他自己对媒体透露，其还贷秘诀说起来也很简单，就是勤、俭两字。他的本职工作是在一个会计师事务所做全职分析师，其实不属于高薪阶层。不过，他在工作之余也不闲着，利用周末和晚上做财经方面的自由撰稿人。此外，作为素食主义者的他还战胜了对肉味的不适，在一家超市的肉食部打工，每小时13块钱。细细算来，他每周的工作时间可达一百个小时，是普通人的两倍有余。

库珀坦言，他对债务有一种恐惧，一想到一辈子就要同那么多债务和利息打交道，就不寒而栗。库珀的母亲曾独自抚养大两个孩子，同时还要付房贷。十几年前IT产业低潮时她因为失业，险些没能保住房子。母亲当时的艰辛，给他留下了深刻的印象。

虽然库珀还债的速度惊人，但是即便是他的朋友也承认，这套勤俭的做法并不适用于所有人，或者说很多人是做不到的。

在加拿大还房贷长期还是短期好?

一般来讲，在加拿大居民房屋贷款最终还清期限(Amortization)通常为25年，最短有5年，也有长达30、35年的。还款时间越长，需要支付的总利息就越高，但是每次还款数额就比较低;还款时间越短，所支付总利息越低，但是每次还款数额就比较高。两年前，少数贷款人选择25年以上的还款期;在过去两年中，接近50%的借款人首次贷款选择25年以上的还款期。如果偿债能力允许，借款人偏向于选择少于25年的还款期。其实，还款期长也有其优势。

每个人对未来收入预期以及财务安全状况的考虑都不一样。理财专家认为，一些人除了考虑通货膨胀因素外，往往也会考虑钱生钱，他们宁愿将钱存在银行账户里，等待投资机会的出现。而更多的人担心万一未来收入有变，房屋贷款负担就有可能改变自己的生活质量，所以尽量提前还贷。

专家建议年轻人，不妨将房贷年限放长些，既可减轻早年还款压力，又可通过收入增长来降低未来的还款压力。拉长房贷，除了可以降低每月支付贷款的压力，让贷款人每月薪资可以在付款之余，腾出更多资金理财或是进行其它消费，赚取更大回报。

提早还清房贷 10大建议

1、不要选择可随时清偿(open)的固定利率房贷计画，除非打算在房贷合约期限内(term)还清这笔贷款。

目前不得任意增加还款额度以能提前还清(close)的房贷计画，每年仍允许一次定额、偿还最高10%至20%贷款额，而利率可比银行挂牌利率(posted rate or prime rate)最多降低至1%，但可随时清偿的固定利率房贷计画，利率会比挂牌利率高出1%甚至还要高。所以，不妨等到贷款合约到期准备续约时，再一次多还一些，亦不需缴付提前还清贷款的违约罚金。

2、利用每一星期或两星期还款一次的分期方式，缩短还清房贷时间。

如採逐周还款分期方式，等于每周偿还原来月付的25%额度，如果是两星期还款一次，每次等于偿还原来月付的一半额度，这种分期方式可让原来的最长清偿年限从25年缩短至21年，何乐不为?

3、比照每年加薪幅度、提高房贷的清偿额度比率。

假如年收入增加10%，房贷清偿额度也不妨提高10%，这笔多增加的额外清偿额度可直接扣抵房贷本金。

4、如果获得红利收入或额外所得，提出其中一部份用来清偿房贷。

假如每月收入中有30%需要用来清偿房贷，那麽红利或额外所得中的30%，亦应用来清偿房贷。

5、即使重新申请到利率较低房贷计画，维持原来每星期或两星期的较高还款额度不变，其差别是新旧还款额之间的差额，将可直接扣抵房贷本金。

6、将退税款用来偿还房贷，不要将这笔额外进帐用来享受，偿还房贷是真正的实惠之举。

7、假如每月结算下来出现节馀，不妨用来偿还房贷，即使不超过100元仍可扣抵房贷本金。

8、将每月房贷还款额定为较高整数。譬如每两星期支付一次的还款额为656元，不妨调高至660元甚至675元，其中差异日久便可体会。

9、选择浮动利率房贷计画。

虽然有人无法忍受利率变动、导致还款额高低起伏无常，但如果对这种情况无所谓，浮动利率房贷计画利率可较银行挂牌利率至少低0.5%，长期下来将能省下不少利息钱。

10、寻求立场客观专家的理财建议。

虽然的确有银行房贷部门职员会为客户争取最低利率，但他们还是得维护银行利益。假如民众认为他们建议的房贷计画未必理想，不妨多问问其他理财专家、房贷顾问，以及对房贷具经验的亲友。

任何理财计画都需要严格遵守及尽心致力，虽然偿还一小笔钱，短期内未必能在房贷还款额上看出明显差异，但坚持执行预算控制，长期下来将能见到卓着效果。当房贷全部偿还后，无债一身轻的感觉无其他快乐可以比拟。