俗语说钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。我们每天的日常生活都与金钱脱不了干系，从去超市采购到给汽车加油，再到选择大学、职业规划等，一切都离不开聪明而理智的财务选择。财商，即一个人认识、创造和管理金钱的能力，是一个人生活中不可或缺的能力。父母的责任就是帮助孩子学会独立生活，因此有必要从小培养他们的财商。

从小开始

大温地区的中学普遍在10年级开设个人财务管理课程。但美国威斯康辛-麦迪逊大学的财务安全研究中心(Center For Financial Security)2014年6月底发布的一项研究显示，6岁到12岁之间的儿童对经济问题的理解力会突飞猛进，到大约12岁时就会“基本成熟”。金融教育专家、纽约州立大学布法罗分校的教授曼德尔(Lewis Mandell)所进行的研究也显示，孩子对理财教育接受能力特别强的时期是8-12岁，而孩子到9年级时这个时机已经过去。“这也是学生在高中基础财务知识课程中普遍得分很低的原因，”曼德尔如是说。事实上，在孩子上小学之前，他们就已经接触到成千上万微妙的、或不那么微妙的学习管理钱的机会。曼德尔认为，适龄的金融教育可以从幼儿园就开始。

给他们零用钱

最常见的教孩子认识金钱的方式就是给他们零花钱。但是，给零花钱也会有负面效果。曼德尔说，定期给孩子零花钱有让孩子自满的危险，“在孩子的心里，知道他们每周会得到零花钱，无论他们做什么，都不会有想要储蓄的动力。”父母也担心把零用钱和做家务联系起来，会让孩子期待从做家务中得到“工资”，但其实那些是他们应该做的事。

银行家、《钱不是长在树上》(Money Doesn’t Grow on Trees)的作者戈弗雷(Neale Godfrey)建议给“家庭成员应做的家务”和“付工资的家务”定一个明确的界限，孩子不应该从应做的家务中得到“工资”，比如收拾玩具和整理自己的床铺。“这些琐事告诉孩子做一个负责任的家庭成员，并最终成为小区中和世界上一个负责任的成员。”孩子的零用钱可与“发工资”的家务联系起来，例如摆放碗筷、除尘或吸尘等。可以在墙上贴个表格，写下孩子们做好的“有薪”家务，然后，在每个周末的发薪日孩子们可以得到他们的“薪资”。戈弗雷还建议按照孩子的年龄给零用钱，一岁一块钱，例如五岁的孩子每周5元零用钱。她还建议家长给孩子机会，购买一些金额很小但很有意义的东西，如衣服，而不是鼓励他们把零用钱花在无聊的零食上。

帮助孩子学会做预算

随着孩子的成长，戈弗雷建议增加零用钱的数额，同时增加“发薪日”之间的间隔。5岁的孩子可能每周都会发零用钱，但孩子10岁时应该两周给一次，到上高中时就改为一月一次。“做预算是一种习惯，应该尽早教给他们，”戈弗雷说。而且，如果孩子在发薪日之前就花光了钱，为了让孩子深刻理解他所应得的教训，不要救济他。

有一个办法可以帮助孩子理解预算和储蓄，只需要4个瓶子：分别用于“快钱”(日常需要)、中期储蓄、长期储蓄和慈善。例如，可以要求孩子捐出10% 给“慈善”，然后把剩余的90%均匀地分配给其他三个瓶子，可以根据孩子的目标调整各个份额的比例。例如，如果他想买个新的iPad，可以给“中期储蓄” 的瓶子里多放一些钱。

戈弗雷建议家长在如何花零用钱方面给孩子很大的自由度。“你可以规定他们不能买什么，比如糖果，”戈弗雷说，“但除此之外，别管他们买了什么。”但这通常对父母很难，父母通常不希望孩子买自己认为没用的东西。

鼓励创业

1996年出版的《隔壁的百万富翁》总结了富裕家庭的特点。作者斯坦利(Thomas Stanley)和丹科(William Danko)发现，自雇的人比那些为别人打工的人成为百万富翁的机会高四倍。

有一些简单的方法可以帮助孩子开始创业之路。例如，如果有自己的公司，可以考虑让孩子成为一个雇员。这不仅让孩子学习真正的生意经，而且家长和孩子还能享受税务优惠。孩子一年可以赚取约10000元的免税收入，而且，家庭成员之间各自分开申报收入可以降低整体税赋。

如果没有自己的公司，可以鼓励孩子学习创业技能。“培养一个自力更生的孩子非常重要”，温哥华Nicola Wealth公司的理财规划师格里森(Paul Gleeson)说，他12岁的时候，想赚钱买一个《星球大战》中的X翼战斗机，所以他的父亲鼓励他开始园林绿化业务。“他教我如何招揽业务、做价目表，定价目表时要考虑成本问题，如割草机所用的汽油的费用。一旦我赚了足够的钱，我就买了那架战斗机，并且非常珍惜。我想永远都留着那个玩具，因为是我自己赚的钱买的。”

贷款，而不是给予

过往的研究曾发现那些不思进取的学生的父母常常会给他们钱做礼物，或出资帮他们购买那些昂贵的物品。父母在金钱上不应该过分纵容孩子。但是，要做到这一点对父母来说太难了，中国的父母亲更是孩子的“银行”，从读书、工作、结婚、买车买房，任何需要用到钱或是大笔存款的项目都为孩子操办，让孩子们从小就没有任何负担，但是，这是非常危险的。“帮助不应该以礼物的形式进行，”加拿大Money Coaches公司的CEO米兹加拉(Karin Mizgala)解释说。‘父母银行’这种思想会给孩子一种理所当然的感觉和期望， “这会对孩子在财务和心智上的成熟造成危险，”米兹加拉如是说。

一些中国父母正在转变观念，不过多数父母还是在给还是不给间徘徊，有时心一软就还是充当了ATM。其实，父母可以通过为援助设置限制的方法循序渐进的培养孩子的独立性。比如和孩子说好可以为他们提供读大学的费用，但是其他任何校外课程，如职业培训或是兴趣课程的费用都要由孩子自己来支付，或者如果孩子想搬出到外面住，房租和生活费也要自己解决，或者学习西人那样以提供贷款的方式和他们签协议。即使你最后并不期望孩子会把钱还给你，但这种方式会让他们有发展自己独立财务的警觉和意识。而且，很多孩子很听父母的话，往往听从父母的安排读某一专业或进入某一行业，但是如果他们需要自己负担经济支出，可能就会按照自己的喜好进行选择，经济独立继而人格独立。父母这样做的目的不是狠心的拒绝帮助孩子，而是要让他们负起责任。不管如何，每个父母的最终愿望都是培养负责、独立的孩子。