【超级生活网 sUperLIFE.ca专讯】听说了太多大陆豪客、新移民一出手就是「付全款买百万豪宅」的故事，就连那些所谓的「富二代」留学生也总是「零按揭」买房。这让很多生活在加拿大多年的人们望而心嘆，却也百思不得其解。本地贷款利率持续偏低，即使有大笔现金在手，也可申请贷款买房，将多余资金作其他投资。

多伦多North York是留学生买房的热门地段﹐特别是附近的柏文单位﹐十分受欢迎。

但事与愿违，豪客、富二代其实都有各自隐痛，并非不想贷款买房，而是近2年已很难取得贷款。

採访：高雯嘉

设计：明报美术组

「大部分留学生买房子都是一次付清的。」

从留学生到新移民、现又成为地产经纪的沈姓业内人士说道：「可以说有留学生全款付清的买屋交易很常见。特别是近两年，全款买房的比例愈来愈高。近期﹐我就做过一笔$45万连体别墅的交易。本来那个留学生买家想按揭贷款的﹐但谁知就算他凑到了4成首付﹐银行还要其提供担保人和一些繁杂手续。此留学生便决定一次给钱付清作罢。」

不过，也有留学生表示，现在加拿大利率普遍偏低，加国各主要银行近期推出的优惠5年期或4年期利率固定均在3.49%左右。相比目前中国放贷利率的7%以上，其实他们更希望能贷款买房。

无工作、无担保休想按揭

然而，现在没有固定工作的留学生，如果找不到担保人，则不可能拿到房贷。

在2009年北美经济衰煺以前，留学生只要有35%首付款，加上良好的信用记录是不难贷款的。「可是今时今日，就算他们有再多的首付，银行都不太愿意冒险贷其余款项给他们。」

谭姓按揭顾问指：「留学生无工作、无担保休想按揭。

「这个政策是从最近1、2年才开始紧缩的，特别是金融危机之后，很多银行和放贷机构都会担心留学生还款能力。另外，留学生每年都可能有3至4个月放假，很多学生选择回国探亲，放贷机构也就可能每年都有几个月找不到人。这也是放贷机构所担心的问题之一。」

担保人「上身」

有人说，那留学生找个担保人不就行了。事实上，担保人不仅难找，即使找到了也可能不符合条件，同时还有不少法律上的问题需要留意。

首先，担保人必须有经济能力在偿还自身的按揭外，还可为此留学生的房屋还款。如果担保人已经有2nd mortgage，立即失去担保人的资格。2nd mortgage是指，在同一物业申请了两个贷款以覆盖比较大额的借贷。(通常2nd mortgage的利率较高)

另外，担保人是要在法律上负责的人。一旦此留学生无法还款，担保人则必须「揹上身」，帮他偿还贷款。

谭姓按揭顾问表示：「一般做的担保人案例，只为解决短期问题，所以双方都会选择像3年按揭那样期限较短的按揭。到期后，购房者必须主动提出将担保人除名，自己再另外申请新一期的按揭。」

如果不主动提出，银行还会以为此物业有一个担保人。时间长久以后，还会牵涉到很多法律问题。这样一来﹐就更少人愿意承担背上担保人的责任了。

留学生、新移民均遭殃

而这种缩紧房贷的政策除了留学生首当其衝外，新移民也不会幸免。

部分银行于上月尾开始对「新移民」的概念重新定义。过去抵加5年内的新移民，只要有35%自备款作首付，即使没有固定收入、没有欠税记录，都能基本符合贷款条件。

但是目前部分银行已将5年期限缩短至3年。也就是说，新移民抵加3年后再申请贷款就需经过严格的还款能力测试。

不过， 谭姓按揭顾问认为，此政策对大部分新移民并无太大利益衝突。因为很多要买房子的新移民都会尽快置业，而即使过了3年期限，有能力购房者一般也拿得出收入证明等文件。

谭姓按揭顾问指出，此政策其实是银行方面希望更多的新移民能尽早贷款置业，而不是将手上的首付款作其他投资。

贷款小贴士

1. 找大按揭公司代理。愈大的按揭代理行会代理愈多的按揭产品，可能提供更多选择或更低利率。

2. 与银行利率比较。因有些银行包括RBC和BMO不接受经纪代理业务，所以建议除了询问按揭代理的利率外﹐也要与这些银行所提供的利率做比较。

3. 要留意按揭经纪的名片上是否有个人及公司註册号码。没有註册的经纪处理按揭业务都属非法。不过银行职员则毋须註册。

4. 有消息人士透露，每当利息调高之前的1、2日(例如3月底银行4或5年固定利息由2.99%升至3.49%)时，都会有大量申请者于截止当日申请审批贷款。又不知是否银行电脑系统无法处理过量申请，总会出现无法收到申请材料的状况。更有不少申请者被逼于翌日再做手续，而利率则需使用新的较高利率。